În procesul de obținere a unui credit de refinanțare, IMM-urile trebuie să fie conștiente că băncile nu se bazează doar pe istoricul creditului anterior. De fapt, 75% din IMM-urile care solicită refinanțare nu anticipează toate analizele suplimentare pe care le fac băncile. În 2022, Banca Transilvania a raportat că peste 50% din cererile respinse pentru refinanțare la nivel IMM au avut probleme la evaluarea fluxului de numerar actual.
Înțelege fluxul de numerar curent
Un element cheie în evaluarea băncilor este fluxul de numerar. Nu este suficient să demonstrezi un istoric solid; trebuie să arăți că afacerea ta are fluxuri pozitive curente. Băncile, precum Raiffeisen, analizează meticulos acest aspect pentru a evalua capacitatea de rambursare la timp.
- Asigură-te că toate intrările și ieșirile sunt clar documentate.
- Pregătește un raport detaliat al fluxului de numerar pentru ultimele 12 luni.
- Indică orice variabilitate sezonieră în fluxul de numerar, așa cum am discutat și în articolul despre [sezonalitatea veniturilor](/sezonalitate-venituri-firma-credit/).
Impactul istoricului bancar asupra deciziei
Un alt aspect adesea trecut cu vederea este istoricul relațiilor bancare. Băncile îți examinează atent vechimea conturilor și comportamentul anterior. Firmele cu un istoric bancar negativ sunt adesea respinse, chiar dacă sunt solvabile în prezent.
- Ai grijă să menții conturile bancare deschise și active.
- Evită să faci plăți întârziate sau să acumulezi penalități în conturile curente.
- Rafinează relațiile cu bancherii tăi; o impresie bună poate influența pozitiv scoringul.
Cifra de afaceri și profitabilitatea
Pentru IMM-uri, băncile vor să vadă o corespondență între cifra de afaceri și profitabilitate. Este esențial ca veniturile să fie în creștere sau, cel puțin, stabile pentru a câștiga încrederea băncilor, cum demonstrează statisticile de la UniCredit, ce indică o corelație puternică între creșterea venitului și rata de aprobare a refinanțărilor.
- Pregătește rapoarte contabile clare și actualizate.
- Include proiecții financiare care să arate potențiala creștere a cifrei de afaceri.
- Metode de a demonstra stabilitatea sau creșterea profitabilității îți pot salva dosarul.
Gradul de îndatorare
Analiza gradului de îndatorare este o altă dimensiune esențială a deciziei bancare. Cum explicăm și în articolul despre [gradul de îndatorare](/grad-indatorare-credit-pers-fizice/), un grad ridicat poate fi motive de respingere pentru multe bănci, inclusiv ING.
- Calculează și monitorizează constant gradul de îndatorare al firmei tale.
- Caută să reduci datoriile pe care le poți repara sau consolidare.
- Ajută banca să înțeleagă cum planifici să gestionezi datoria existentă și să îmbunătățești structura acestora.
Documente suport și informații clare
Asigurarea faptului că toate documentele sunt complete și corect prezentate poate face diferența la o analiză bancară. Eșecul de a furniza documente relevante poate întârzia procesul sau chiar conduce la respingerea cererii.
- Pregătește documente financiare, legate de active, pasive și datoriile curente și anterioare.
- Elaborează un plan de afaceri detaliat care să clarifice intenția de refinanțare.
- Verifică la dublu toate informațiile furnizate pentru a evita erori care pot fi interpretate negativ.
Reevaluarea strategică a acestor puncte nu doar că îți crește șansele de a obține refinanțarea, ci îți poate oferi și un avantaj competitiv în fața altor aplicanți. Îți sugerez să reflectezi la cum poți face umăr la umăr cu expertiza pe care o ai în domeniu și să folosești informațiile băncilor pentru a-ți optimiza șansele la refinanțare.
