Pentru mulți români care doresc să obțină un credit, întrebarea esențială este: ce îi impresionează mai mult pe bancheri, economiile pe care le ai sau nivelul veniturilor tale? În contextul economic actual, această dilema devine și mai critică atunci când aplici pentru credite de consum, ipotecare sau refinanțare. Felul în care BCR, BT sau ING își analizează clienții poate varia, dar, la nivel general, există preferințe și praguri nediscutate pe care merită să le explorezi.
Băncile sunt atente nu doar la cât câștigi, ci și la modul în care îți gestionezi resursele. Din experiența noastră, utilizatorii care au economii semnificative în cont au, de regulă, o mai mare rată de succes în procesul de aprobare a creditului, chiar și atunci când veniturile lor nu sunt excepționale.
Veniturile ca factor decisiv: ce analizează băncilor
Pentru bănci, veniturile constante sunt un semn de stabilitate. Un venit regulat este mai puțin riscant decât unul ocazional, iar această stabilitate determină probabilitatea de rambursare a creditului. De exemplu, în cazul ING, un solicitant cu un salariu lunar net de peste 3.500 de lei are mai mari șanse de aprobare decât cineva cu venituri variabile, chiar dacă suma totală anuală este similară.
Avantajul major al veniturilor constante este predictibilitatea. Riscurile, însă, includ pierderea locului de muncă, care poate destabiliza întreaga ecuație financiară personală. Tocmai de aceea, băncile vor să vadă un istoric de angajare solid, un aspect bine detaliat în articolul nostru despre [cum afectează istoricul de angajare șansele de aprobare a unui credit](/istoric-angajare-credit/).
Economiile și rolul lor în decizia de creditare
Pe de altă parte, economiile considerabile reprezintă un tampon de siguranță pentru orice bancă. Un cont de economii consistent poate compensa, uneori, pentru venituri mai puțin stabile, mai ales dacă banca vede că știi să-ți gestionezi banii eficient.
Pentru bănci precum BCR sau UniCredit, faptul că ai un fond de economii denotă responsabilitate financiară. Totuși, economiile nu sunt un panaceu. Dacă ai datorii multiple sau o istorie neplăcută în Biroul de Credit, chiar și economiile substanțiale nu garatează întotdeauna aprobarea. Un articol complementar este [ce verifică băncile dacă ai depozite când soliciți un credit](/economii-credit-analiza/).
Cum decide banca între venituri și economii
Majoritatea băncilor din România consideră veniturile și economiile complementar. Ei analizează capacitatea ta de a susține un credit din ambele perspective. Băncile tind să prefere un client cu venituri stabile, dar economiile solide pot îmbunătăți semnificativ evaluarea riscurilor.
De exemplu, din analizele eRaport, persoanele cu venituri variabile, dar dotate cu economii solide, au obținut mai ușor un credit decât cei cu salarii fixe, dar fără economii.
Când să alegi economiile și când veniturile
Dacă ai un venit stabil și documentat clar, multe bănci vor fi deschise să îți ofere credit. Această opțiune este ideală pentru cei care planifică investiții pe termen lung, cum ar fi un credit ipotecar.
Pe de altă parte, dacă veniturile tale sunt mixte sau PFA, dar ai rezerve solide, s-ar putea să te califici mai bine pentru un credit de refinanțare sau de consum. Acest lucru este avantajos în special pentru freelanceri care au fluxuri financiare neregulate, dar sănătoase.
În recomandarea mea generală, pentru 80% dintre cititori, cel mai bine este să combinați ambele strategii. Este esențial să aveți o sursă stabilă de venituri, dar și să acumulați economii pentru a vă asigura succesul în procesul de aplicare pentru credit și a vă menține stabilitatea financiară.
