Descoperirea de card, numită și overdraft sau descoperit de cont, este o sumă pe care banca ți-o pune la dispoziție pe contul curent, peste banii tăi. Plătești dobândă doar pe suma folosită și doar pentru zilele în care o folosești. Se rambursează de regulă automat, din banii care intră în cont.
Ce înseamnă descoperire de card (overdraft)?
Overdraft înseamnă, pe scurt, „mai mult decât ai”. Contul tău poate coborî sub zero, până la o limită stabilită de bancă.
Această limită se numește descoperit autorizat de cont. Banca a analizat situația ta și a aprobat suma dinainte.
Banii nu îți intră în cont ca la un credit obișnuit. Ei stau la dispoziție și îi folosești doar dacă ai nevoie.
Termenii „descoperire de card”, „descoperit de cont” și „credit overdraft” denumesc, în practică, același produs. Cardul este doar instrumentul prin care cheltuiești banii din cont.
Cum funcționează descoperitul de cont în practică
Să zicem că ai o limită aprobată de overdraft. Plătești cu cardul sau faci un transfer, iar soldul tău propriu se termină.
Din acel moment, plățile continuă din limita aprobată. Soldul contului devine negativ.
Suma disponibilă pentru cheltuieli este formată din banii tăi plus limita de overdraft. Aplicația băncii le arată, de obicei, separat sau împreună.
Merită să urmărești ce afișează aplicația. Un sold disponibil mare poate include bani care nu sunt ai tăi.
Diferența față de un credit de nevoi personale
La un credit de nevoi personale primești toată suma deodată și o rambursezi în rate fixe, după un grafic.
La overdraft nu există grafic de rate clasic. Folosești cât vrei, în limita aprobată, și returnezi pe măsură ce îți intră bani.
Dacă vrei să compari și cu cardul de credit, găsești diferențele explicate în articolul despre ce analizează banca diferit la cardul de credit față de overdraft.
Cum se calculează dobânda la descoperirea de card
Dobânda nu se aplică la întreaga limită aprobată. Se aplică doar la suma pe care ai folosit-o efectiv.
De regulă, dobânda se calculează zilnic, pe soldul negativ din fiecare zi. Apoi se adună și se încasează periodic, de obicei lunar.
Un exemplu de principiu: dacă folosești doar o parte din limită și o returnezi după câteva zile, plătești dobândă doar pentru acea parte și doar pentru acele zile.
Dacă nu folosești deloc overdraftul, nu plătești dobândă. Pot exista însă alte costuri, pe care le vezi mai jos.
Dobândă fixă sau variabilă
Dobânda la overdraft poate fi fixă sau variabilă, în funcție de bancă și de contract.
Dacă este variabilă, ea se compune de obicei dintr-un indice de referință plus o marjă a băncii. Când indicele se modifică, se modifică și dobânda ta.
Nivelul dobânzii diferă de la o bancă la alta și se schimbă în timp. Singura sursă sigură este contractul tău și documentele băncii valabile la data semnării.
Când și cum se rambursează overdraftul
Rambursarea este, de obicei, automată. Când îți intră salariul sau alți bani în cont, aceștia acoperă mai întâi soldul negativ.
Apoi, limita se reface. Poți folosi din nou suma, până la plafonul aprobat.
Nu există, în general, o rată lunară fixă de plătit. Totuși, unele contracte cer anumite condiții, de exemplu alimentarea regulată a contului sau acoperirea soldului negativ într-un anumit termen.
Overdraftul se acordă, de regulă, pe o perioadă determinată. La final, banca poate reînnoi limita sau îți poate cere să returnezi toată suma folosită.
De aceea, verifică în contract trei lucruri:
- Perioada pentru care este aprobată limita.
- Cum se face reînnoirea: automat sau la cerere, cu sau fără o nouă analiză.
- Ce se întâmplă la scadență, dacă limita nu se mai reînnoiește.
Cât costă: ce costuri să verifici în contract
Dobânda este doar o parte din cost. Înainte să semnezi, uită-te și la celelalte elemente.
- Dobânda anuală pentru suma folosită și modul în care se calculează.
- Comisionul de acordare, dacă există, plătit la aprobarea limitei.
- Comisionul de administrare sau de gestiune, care se poate plăti chiar dacă nu folosești overdraftul.
- Comisionul de reînnoire a limitei, la finalul perioadei.
- Dobânda penalizatoare, aplicată dacă depășești limita sau nu respecți condițiile de rambursare.
- DAE (dobânda anuală efectivă), care adună dobânda și comisioanele într-un singur procent.
DAE este cel mai util indicator când compari două oferte. Îți arată costul total, nu doar dobânda.
Comisioanele și dobânzile se pot schimba în timp. Verifică documentele valabile în ziua în care semnezi, nu informații mai vechi.
Ce înseamnă descoperire de card și cum o obții
De obicei, overdraftul se cere la banca unde ai contul curent și unde îți vine salariul. Banca vede astfel ce bani îți intră lunar.
Banca îți analizează veniturile, datoriile existente și istoricul de plată. Limita aprobată depinde de aceste elemente și de regulile interne ale fiecărei bănci.
Overdraftul există și pentru firme, sub forma unei linii de finanțare atașate contului curent. Principiul este același: dobândă pe suma folosită, rambursare din încasări.
Cum influențează overdraftul un credit viitor
Mulți uită că o limită de overdraft contează când ceri alt credit. Banca o poate lua în calcul la gradul tău de îndatorare, chiar dacă nu o folosești.
Detaliile sunt explicate în articolul despre cum influențează descoperitul de cont aprobarea unui credit.
Dacă plănuiești un credit și vrei să știi din timp unde te situezi, poți comanda un raport de eligibilitate pentru persoane fizice, la 49 de lei. Raportul compară situația ta cu criteriile publice ale băncilor.
Raportul este o analiză de eligibilitate, nu o aprobare de credit. Decizia finală aparține întotdeauna băncii.
Pe scurt
- Descoperirea de card este o limită aprobată pe contul curent, peste banii tăi.
- Dobânda se plătește doar pe suma folosită și doar pentru zilele în care o folosești.
- Rambursarea se face de obicei automat, din banii care intră în cont.
- Verifică în contract comisioanele, DAE, perioada și condițiile de reînnoire.
- O limită de overdraft poate conta la aprobarea altui credit, chiar nefolosită.
