Banca tratează cardul de credit și overdraftul ca pe două produse cu profiluri de risc diferite, chiar dacă ambele îți dau acces la bani fără garanție. Diferența nu e cosmetică — influențează cât de mult din venitul tău consumă în calculul DTI și cât de repede poți fi aprobat.
Dacă ai un venit net de 4.500 RON și ceri o limită de 15.000 RON pe card de credit, banca îți blochează în calculul gradului de îndatorare undeva între 3% și 5% din limită, lunar, indiferent dacă folosești banii sau nu. La overdraft, calculul e similar, dar plafonul acordat depinde strict de media încasărilor pe cont, nu de un scor generic de eligibilitate.
Cardul de credit: cum îl vede banca
Cardul de credit e un produs standardizat. Banca îți dă o limită, de obicei între 1 și 3 salarii nete, și presupune că într-o zi vei folosi toată limita.
Asta înseamnă că, indiferent dacă ai zero lei restanță pe card, limita aprobată contează în DTI ca o datorie potențială. Exemplu concret: venit net 5.000 RON, card cu limită 10.000 RON, banca reține în calcul aproximativ 300-400 RON lunar drept „rată teoretică" a cardului, chiar dacă tu nu ai retras niciun leu.
Riscul principal e că un card de credit cu limită mare, luat „de rezervă", îți poate bloca accesul la un credit ipotecar câțiva ani mai târziu. Ai limita, banca o vede, DTI-ul crește, iar dosarul de ipotecar iese peste pragul de 45%.
Cardul de credit are sens când:
- Ai nevoie de flexibilitate pentru cheltuieli neregulate, nu de o sumă mare fixă.
- Vrei perioadă de grație (de obicei 30-45 de zile) fără dobândă.
- Nu ai încă un credit ipotecar în plan pe termen scurt.
Overdraftul: cum îl vede banca
Overdraftul e legat direct de contul curent și de încasările tale reale. Banca nu se uită la un scor abstract, se uită la ce intră pe cont în ultimele 3-6 luni.
Exemplu: dacă încasezi constant 6.000 RON lunar în cont, banca poate acorda un overdraft de 3.000-6.000 RON, pornind de la logica „o lună de venit acoperă descoperitul". La un PFA cu venituri variabile, plafonul e de obicei mai mic, pentru că media lunară fluctuează și banca aplică un discount de prudență.
Riscul aici e diferit: overdraftul se reînnoiește anual și poate fi retras de bancă dacă încasările scad brusc. Dacă ai un overdraft de 5.000 RON și veniturile tale lunare scad la jumătate timp de trei luni, banca poate reduce plafonul fără să te întrebe, exact când ai mai multă nevoie de el.
Overdraftul face sens când:
- Ai încasări regulate pe același cont, ideal la banca de la care ceri produsul.
- Vrei acoperire pentru decalaje scurte de cash-flow, nu finanțare pe termen lung.
- Ești freelancer sau PFA cu venituri sezoniere și ai nevoie de un tampon lunar.
Cum decide banca între ele
Analistul de credit nu alege el produsul — tu ceri unul dintre ele, dar banca îl evaluează diferit în funcție de scopul declarat și de stabilitatea venitului. Pentru cardul de credit, criteriul dominant e scorul de risc și istoricul din Biroul de Credit. Pentru overdraft, criteriul dominant e comportamentul contului curent din ultimele luni.
Dacă vii cu venit fix, salariat, cu vechime peste 3 luni la actualul angajator, ambele produse sunt accesibile fără mare diferență de dificultate. Dacă vii cu venit variabil — PFA, freelancer, comisioane — overdraftul e de obicei mai simplu de obținut decât un card cu limită mare, pentru că banca se bazează pe flux real, nu pe un scor construit din puține date.
Sincer, majoritatea oamenilor cer cardul de credit pentru că e produsul „standard" pe care îl vede peste tot în aplicația băncii, nu pentru că li se potrivește. Overdraftul e mai puțin promovat, dar pentru cineva cu venituri neregulate e adesea soluția mai realistă.
Un detaliu care scapă multora: cele două produse se pot cumula în DTI simultan. Ai card de credit cu limită 8.000 RON și overdraft de 4.000 RON, ambele active, banca le adună pe amândouă când calculezi eligibilitatea pentru un credit de nevoi personale sau ipotecar. Nu se anulează una pe alta.
Din datele eRaport, în ultimele 90 de zile am procesat 124 de rapoarte pentru persoane fizice, iar cel mai frecvent tip cerut a fost creditul pentru nevoi personale, cu 65% din cereri. Mulți dintre cei care au aplicat aveau deja un card de credit sau un overdraft activ, neconștientizând impactul acestuia asupra gradului de îndatorare pentru noul credit.
Recomandarea pentru situația tipică
Pentru cei 80% dintre solicitanți cu venit fix și situație financiară obișnuită, cardul de credit e suficient dacă vrei doar o rezervă pentru cheltuieli ocazionale, cu limită moderată — sub un salariu net. Dacă ai deja un plan de credit ipotecar în următorii 1-2 ani, ține limita de card cât mai mică sau anulează-l cu totul înainte de a depune dosarul.
Pentru PFA și freelanceri, overdraftul rămâne varianta mai coerentă cu felul în care le vin banii — flux neregulat, nevoie de tampon lunar, nu de o linie mare de credit permanentă.
Înainte să alegi între cele două, verifică cum te vede banca de fapt: câte credite active ai, cum influențează [durata contractelor de credit existente](/durata-credite-existente/) șansele de aprobare și cât de mult din venitul tău e deja „blocat" teoretic. Un raport de eligibilitate îți arată exact acest calcul înainte să depui vreo cerere.
Dacă vrei să vezi cum se calculează DTI-ul tău real, cu toate produsele active incluse, generează un raport pentru persoane fizice pe eraport.ro/rapoarte-persoane-fizice/ înainte de a merge la bancă.
Întrebări frecvente
Cardul de credit afectează DTI-ul chiar dacă nu îl folosesc?
Da. Banca reține în calcul un procent din limita aprobată, de obicei 3-5% lunar, indiferent dacă ai sold zero. Limita neutilizată contează la fel ca o datorie potențială în evaluarea gradului de îndatorare.
Overdraftul se vede la fel ca un credit în Biroul de Credit?
Da, overdraftul aprobat și utilizat apare în Biroul de Credit ca linie de credit activă. Diferența e că plafonul se recalculează anual, în funcție de încasările reale din cont, nu rămâne fix ca la un card.
Pot avea simultan card de credit și overdraft?
Da, dar banca le adună pe amândouă la calculul DTI pentru orice credit nou. Dacă ai ambele active cu limite mari, poți depăși pragul standard de 40% și riști refuzul la un credit de nevoi personale.
Ce se întâmplă cu overdraftul dacă îmi scad veniturile?
Banca poate reduce plafonul la reînnoirea anuală sau poate solicita acoperirea imediată a descoperitului dacă încasările scad constant. E un produs legat direct de comportamentul contului, nu unul garantat pe termen lung.
Închiderea unui card de credit înainte de un credit ipotecar ajută cu ceva?
Da, reduce limita „blocată" în calculul DTI și poate face diferența la un ipotecar aflat aproape de pragul de 45%. Închide cardul cu cel puțin o lună înainte de depunerea dosarului, ca modificarea să apară la Biroul de Credit.
