În căutarea unui credit, mulți se confruntă cu dilema legată de tipul de venituri pe care le au: fixe sau variabile. De ce contează asta? În mod evident, stabilitatea financiară este un factor crucial pentru bănci atunci când evaluează o cerere de credit. Stabilitatea veniturilor influențează direct evaluarea băncii și, implicit, aprobarea. În plus, cei aflați în situația în care veniturile lor depind de comisioane sau bonusuri se pot întreba cât de mult valorează acestea în ochii băncii.
Chiar dacă în România majoritatea celor care aplică pentru credite sunt salariați cu venituri fixe, nu puțini sunt cei care obțin venituri variabile, fie din activități independente, fie din alte surse. Astfel, este esențial să înțelegem cum sunt percepute aceste tipuri de venituri de către bănci și care sunt avantajele și riscurile fiecărei opțiuni.
Credit cu venituri fixe: ce înseamnă pentru bancă
Veniturile fixe sunt cele mai preferate de bănci deoarece oferă o predictibilitate mai mare în privința capacității de rambursare. BCR și BT, printre altele, acordă o mai mare flexibilitate creditelor pentru cei cu venituri documentate și stabile. De exemplu, dacă ești salariat cu un contract pe perioadă nedeterminată, cu un salariu lunar clar specificat, banca va avea încredere că vei avea capacitatea de a rambursa creditul fără probleme semnificative.
Avantajele veniturilor fixe sunt clare: previzibilitate, stabilitate și, adesea, condiții de creditare mai favorabile. Un salariat cu venituri fixe este văzut ca un client cu un risc mai scăzut, motiv pentru care poate obține condiții mai bune, cum ar fi un DAE (Dobânda Anuală Efectivă) mai redus sau anumite comisioane eliminate.
Totuși, riscurile există. De exemplu, dacă veniturile fixe constituie o pondere mică în bugetul total al gospodăriei, iar diferența este acoperită de venituri variabile nesigure, banca ar putea calcula un grad de îndatorare mai ridicat, limitând astfel suma împrumutată.
Credit cu venituri variabile: avantaje și provocări
Veniturile variabile, cum ar fi comisioanele, bonusurile sau veniturile din activități PFA, sunt privite cu o doză mai mare de incertitudine de către bănci. Acest lucru își are originile în lipsa unui flux regulat și constant. Din analizele eRaport, cei cu venituri variabile au avut o rată de eligibilitate mai mică, ceea ce poate reduce șansele de a obține un credit.
Cu toate acestea, veniturile variabile nu sunt întotdeauna un dezavantaj. La ING, de exemplu, dacă poți demonstra un istoric de venituri constante și semnificative din activități independente, poți avea șanse la un credit aproape la fel de bune ca și salariații cu venituri fixe. Băncile iau în considerare și durata și stabilitatea acestor venituri variabile, iar cele mai multe dintre ele cer dovada acestor venituri pe o perioadă de cel puțin 12 luni.
Un exemplu concret poate fi un freelancer care câștigă constant 4.000 de lei pe lună din proiectele sale. Deși veniturile sunt variabile, clientul poate fi considerat eligibil, însă banca va analiza mai detaliat fluctuațiile veniturilor și va ajusta oferta în consecință.
Cum decide banca între cele două
Băncile nu sunt interesate doar de tipul veniturilor, ci și de consistență și predictibilitate. CEC Bank, de exemplu, nu va ignora complet veniturile variabile, dar le va valoriza mai puțin într-un calcul de grad de îndatorare comparativ cu un salariu fix. Istoricul de credit este crucial; [un istoric pozitiv de plăți](/istoric-plata-utilitati-credit/) poate compensa în mare măsură pentru lipsa unei surse fixe de venit.
În mod obișnuit, băncile verifică documentele de venituri pe ultimele 12 luni, iar dacă ești PFA sau freelancer, trebuie să demonstrezi contracte semnate și plăți efectuate cu regularitate. Un alt criteriu este comportamentul de plată, inclusiv la utilități sau carduri de credit.
Când să alegi venituri fixe și când variabile
Este simplu să zici „depinde”, dar să mergem mai în amănunt. Dacă ai un job stabil, cu salariu fix și urmează să iei un credit ipotecar, fii conștient că vei avea condiții mai bune de la majoritatea băncilor din țară. De aceea, un credit imobiliar cu venituri fixe este ideal în scenarii de achiziție de locuințe.
Dacă însă ești freelancer sau PFA și ai un venit substanțial din proiecte contractuale, ar fi bine să alegi un credit personal pentru refinanțare sau nevoi diverse, unde veniturile tale variabile sunt luate în calcul mai flexibil. În plus, Banca Transilvania și alte bănci mari acceptă venituri din mai multe surse, considerând diversificarea veniturilor un argument pentru reducerea riscului.
Recomandarea mea? Dacă ai de ales între venituri fixe și variabile, încearcă să combini stabilitatea cu diversificarea. E clar că băncile preferă stabilitatea, dar nu discredita niciodată valoarea pe care o poate aduce un venit variabil semnificativ și documentat cum trebuie. Gernează un raport pe eRaport.ro pentru o evaluare detaliată înainte de a aplica.
