Atunci când vrei să aplici pentru un credit ipotecar, te confrunți cu una dintre cele mai mari decizii financiare din viața ta. Mulți români sunt nesiguri dacă să aplice având venituri fixe sau variabile. Alegerea nu doar că influențează cum te privește banca, dar poate dicta și condițiile oferite.
Acest articol își propune să detalieze ce înseamnă fiecare opțiune pentru bancă și să îți ofere o înțelegere mai clară a criteriilor după care acestea decid. Iată de ce contează să facem această comparație și când apar adesea aceste dileme.
Venit fix: cum analizează banca
Venitul fix este considerat de bănci ca fiind mai sigur, din motive evidente — acesta presupune un nivel de stabilitate financiară și predictibilitate. Salariul lunar sau pensia sunt exemple clare de venituri fixe și sunt de regulă apreciate de instituțiile financiare, ca BCR sau BT.
Ca avantaj, veniturile fixe îți permit să menții un grad de îndatorare constant. Din analiza eRaport, persoanele cu un venit fix au un grad de îndatorare mediu de 35%, ceea ce le oferă o șansă mai bună de aprobare comparativ cu cele cu venituri variabile.
Totuși, riscurile nu sunt inexistente. Deși stabilitatea dă încredere băncii, lipsa oricăror creșteri de venit poate fi văzută ca un minus. Din acest motiv, banca ar putea să nu îți ofere o linie de credit prea generoasă.
Venit variabil: perspective și provocări
Pe de altă parte, venitul variabil poate releva potențialul de câștig suplimentar. Aceste venituri pot include bonusuri, comisioanele sau câștigurile din activitatea independentă.
ING, de exemplu, analizează veniturile variabile pe o perioadă mai lungă pentru a determina consistența acestora. În funcție de stabilitatea observată, banca le poate considera eligibile în evaluarea riscului. Din analizele eRaport, persoanele cu venituri variabile pot avea un grad de îndatorare mai fluctuant, uneori depășind 40%, din cauza instabilității veniturilor.
Avantajul este că, dacă veniturile variabile depășesc venitul fix obișnuit, banca ar putea fi dispusă să îți ofere o sumă împrumutată mai mare. Totuși, această opțiune vine cu cerințe mai stricte și necesită eventuale asigurări suplimentare.
Cum decide banca între cele două
Când vine vorba de analiză, băncile nu se uită doar la tipul venitului, ci la consistența și soliditatea acestuia. CEC Bank, de exemplu, verifică istoricul veniturilor pe o durată de cel puțin 12 luni pentru a stabili o medie a câștigurilor.
O greșeală comună este să crezi că un venit variabil este întotdeauna dezavantajat. De fapt, consistența și creșterea constantă a veniturilor variabile pot cântări mai mult decât un venit fix constant dar relativ mic.
Când să alegi venit fix și când variabil
Dacă ai un venit fix stabil și consistent, opțiunea de a-l declara ca atare în fața băncii este de obicei favorabilă, mai ales pentru persoanele care nu au alte surse de venit. În schimb, pentru freelanceri sau PFA-uri cu venituri variabile, este indicat să îți clarifici toate aspectele și să aduci documentație riguroasă, precum contracte sau balanțe financiare, pentru a dovedi consistența lor.
Recomandare: ce poate funcționa pentru tine
Pentru 80% dintre cititori, veniturile fixe sunt mai ușor de gestionat și mai simplu de probat în fața băncii. Dacă te afli în această categorie, procedează cu încredere. Dacă ai venituri variabile, investește în a le documenta și în a demonstra stabilitatea acestora pe termen lung.
