În momentul în care te gândești să accesezi un credit bancar, una dintre primele întrebări pe care trebuie să ți le pui este ce tip de garanție poți oferi băncii. Aceasta este o decizie esențială, care poate influența semnificativ nu doar șansele de aprobare, ci și condițiile financiare ale creditului. Alegerea între un credit cu garanție personală și unul cu garanție reală poate părea simplă, dar implică analize complexe din partea băncii.
Garanția personală și garanția reală sunt cele mai uzuale tipuri de garanții pe care băncile le iau în considerare atunci când evaluează riscul asociat unui credit. Fiecare variantă vine cu avantajele și dezavantajele sale, atât pentru aplicant, cât și pentru instituția financiară.
Credit cu garanție personală: avantaje și riscuri
Creditele cu garanție personală implică angajamentul unei persoane - de obicei, un co-debitor sau un garant - de a acoperi datoriile în cazul în care împrumutatul nu reușește să ramburseze creditul. Băncile, precum BCR și UniCredit, consideră acest tip de garanție un risc relativ ridicat dacă veniturile sunt variabile, deoarece nu există un activ fizic care să fie pus sub sechestru.
Avantajul principal este că astfel de credite sunt, în general, mai ușor de obținut pentru cei care nu dețin active imobiliare sau alte bunuri de valoare. Totuși, băncile pot cere dobânzi mai mari pentru a compensa riscul sporit, mai ales în cazul în care co-debitorul are un [istoric de credit](/istoric-credit-verificare-banci/) slab.
Din analizele eRaport, s-a constatat că aceste credite sunt frecvent respinse din cauza [gradului de îndatorare ridicat sau venitului neeligibil](/grad-indatorare-credit-pers-fizice/).
Credit cu garanție reală: avantaje și riscuri
Un credit cu garanție reală, cum ar fi un credit ipotecar, presupune punerea sub sechestru a unui bun de valoare, de obicei un imobil. Această măsură reduce substanțial riscul băncii, deoarece aceasta poate recupera pierderile prin valorificarea activului în caz de default. De exemplu, BT și ING favorizează aceste tipuri de garanții datorită siguranței financiare mai mari pe care o asigură.
Principalele avantaje sunt ratele dobânzilor mai mici și termenele de rambursare mai flexibile. Cu toate acestea, riscul major pentru debitori este pierderea activului pus sub garanție în caz de incapacitate de plată. Este important să reținem că valoarea bunului imobil influențează direct sumele care pot fi împrumutate.
Cum decide banca între cele două
În practică, băncile se uită la mai mulți factori atunci când decid între un credit cu garanție personală și unul cu garanție reală. Printre acești factori se numără stabilitatea veniturilor solicitantului, istoricul de credit și valoarea garanției propuse. Băncile preferă deseori garanțiile reale, dar sunt dispuse să aprobe și credite cu garanții personale atunci când veniturile sunt stabile și există un co-debitor cu un profil financiar solid.
Utilizatorii cu [venituri variabile](/venituri-analiza-credit-persoane-fizice/) sau cei care nu pot demonstra un venit constant au, de obicei, mai puține șanse de aprobare pentru credite cu garanție personală.
Când să alegi creditul cu garanție personală și când pe cel cu garanție reală
Alegerea corectă depinde de disponibilitatea activelor și de situația veniturilor tale. Dacă nu ai un imobil pe care îl poți pune sub garanție, iar veniturile sunt constante și stabile, un credit cu garanție personală poate fi soluția potrivită. Totuși, pentru cei care dețin proprietăți, un credit cu garanție reală va oferi, în general, condiții mai bune.
Pentru aprox. 80% dintre cititori, recomandarea este aceea de a opta pentru garanții reale, dacă acest lucru este posibil. Ele oferă costuri mai scăzute și mai multă flexibilitate în caz de renegociere a condițiilor de credit.
