Un scor FICO mare nu îți garantează aprobarea creditului. Poți avea 900 de puncte la Biroul de Credit și tot să primești refuz, dacă gradul de îndatorare trece de 40%. Băncile din România se bazează pe scoring intern, nu doar pe scorul public, iar diferența asta încurcă mulți aplicanți.

Am adunat cinci mituri care circulă printre clienți când vine vorba de credite de nevoi personale, ipotecare sau refinanțări. Unele sunt surprinzător de răspândite, chiar și la oameni cu venituri bune. Le trecem pe rând, cu cifre reale din piața de creditare 2026.

Mitul 1: Dacă ai venit mare, DTI-ul nu mai contează

Mulți cred că un salariu de 8.000 RON net te scapă automat de calculul gradului de îndatorare. Nu e așa.

**Realitatea:** DTI-ul (debt-to-income) se aplică procentual, indiferent de venit. Un salariat cu 8.000 RON net care are deja o rată de 2.800 RON la un credit auto și vrea un credit ipotecar cu rată de 700 RON ajunge la un DTI de 43,75%. Pragul standard e 40%, iar pentru ipotecar pragul e puțin mai relaxat, la 45%. Dacă are și un card de credit cu limită folosită, banca adaugă o rată minimă estimată, chiar dacă nu o plătești integral lunar, și DTI-ul poate trece pragul chiar și la venituri mari.

Mitul 2: Vechimea la actualul angajator e mai importantă decât tipul de contract

Se crede des că cei trei ani petrecuți la aceeași firmă cântăresc mai mult decât forma de venit.

**Realitatea:** Vechimea minimă cerută de bănci e de doar 3 luni pe actualul loc de muncă, dar tipul de venit schimbă radical analiza. Un venit fix, cu contract pe perioadă nedeterminată, e tratat complet diferit de un venit variabil din comisioane sau PFA. Poți citi mai detaliat despre asta în articolul despre cum influențează tipul de venit fix sau variabil aprobarea unui credit. Chiar și cu vechime mare, un venit variabil e ponderat de bancă la 70-80% din valoarea declarată, ca marjă de siguranță.

Mitul 3: Refinanțarea îți scade automat gradul de îndatorare

Ideea că refinanțarea rezolvă orice problemă de DTI e populară, dar greșită în multe cazuri.

**Realitatea:** Refinanțarea schimbă structura ratelor, nu neapărat valoarea lor totală. Dacă refinanțezi trei credite cu rate de 900 RON, 600 RON și 400 RON într-un singur credit, dar pe o perioadă mai scurtă decât media celor trei, rata nouă poate fi mai mare decât suma vechilor rate. La o dobândă IRCC trimestrial de 5,99%, plus marja băncii, o refinanțare pe termen scurt poate produce o rată lunară care îți urcă DTI-ul, nu îl scade. Verifică întotdeauna simularea completă înainte să semnezi.

Mitul 4: Un card de credit neutilizat nu afectează dosarul

Aici e una dintre cele mai des întâlnite confuzii. Cardul stă în portofel, nefolosit de luni, deci „nu contează", crezi tu.

**Realitatea:** Banca analizează limita disponibilă, nu suma efectiv folosită. Un card cu limită de 15.000 RON, chiar neutilizat, e calculat de multe bănci cu o rată minimă teoretică de 3-5% din limită, adică 450-750 RON lunar, adăugată direct la calculul DTI. Asta explică de ce oameni cu venituri solide primesc refuz surprinzător. Dacă ai mai multe carduri active, verifică și articolul despre cum influențează numărul de credite active șansele de aprobare a unui nou împrumut, pentru că principiul e similar.

Mitul 5: Freelancerii și PFA-urile nu au șanse la credit ipotecar

Mitul ăsta e vechi, dar persistă, mai ales printre cei care lucrează pe contracte de colaborare.

**Realitatea:** PFA-urile obțin credite ipotecare constant, dar analiza e mai amănunțită. Banca cere minim 12-24 de luni de activitate documentată și calculează venitul mediu pe ultimele bilanțuri, nu venitul din ultima lună bună. Din datele eRaport, în ultimele 90 de zile, cel mai frecvent tip de credit cerut de persoane fizice a fost creditul pentru nevoi personale, reprezentând 65% din rapoartele procesate pentru PF, semn că nevoia de lichiditate rapidă rămâne dominantă indiferent de forma de venit. Sincer, diferența reală dintre un salariat și un PFA nu e „poate/nu poate obține credit", ci volumul de documente și timpul de analiză.

Mitul 6: Un refuz de la o bancă înseamnă refuz peste tot

Ultimul mit, și poate cel mai costisitor emoțional: crezi că un refuz e definitiv și renunți să mai aplici.

**Realitatea:** Fiecare bancă are propriul scoring intern, cu praguri diferite de risc și politici proprii de acceptare a veniturilor variabile sau a garanțiilor. Poți citi mai multe despre mecanismul din spate în articolul despre ce este scoringul intern al băncii și de ce poate conta mai mult decât Biroul de Credit. Un dosar refuzat la o bancă poate fi aprobat la alta, mai ales dacă ajustezi suma cerută sau perioada de rambursare.

Înainte să depui o cerere nouă, verifică-ți singur cifrele. Un raport de eligibilitate pentru persoane fizice îți arată exact cum ar calcula o bancă DTI-ul tău, înainte să pierzi timp cu un dosar respins.

Nu aplica „la noroc" pe mai multe bănci în paralel, doar pentru că un mit te-a convins că merită încercat oricum. Fiecare cerere lasă o notă în istoricul tău de interogări, iar băncile observă tiparul.

Generează raport pentru Persoane Fizice Generează raport pentru Persoane Juridice

Ce grad de îndatorare (DTI) acceptă băncile în 2026?

Pragul standard pentru creditele de nevoi personale este 40% din venitul net. Pentru credite ipotecare, pragul crește la 45%. Peste aceste valori, majoritatea băncilor resping automat cererea, indiferent de scorul la Biroul de Credit.

Un card de credit neutilizat afectează DTI-ul?

Da. Băncile calculează o rată minimă teoretică din limita disponibilă a cardului, nu doar din suma folosită. Un card cu limită de 10.000 RON poate adăuga 300-500 RON lunar la calculul gradului de îndatorare, chiar dacă nu îl folosești deloc.

PFA-urile pot obține credit ipotecar la fel de facil ca salariații?

Pot obține, dar analiza e diferită. Banca cere minim 12-24 luni de activitate documentată și calculează venitul mediu din bilanțuri, nu venitul lunii curente. Procesul durează mai mult, dar aprobarea e posibilă cu dosar complet.

Refinanțarea scade mereu rata lunară?

Nu automat. Dacă perioada noului credit e mai scurtă decât media creditelor refinanțate, rata lunară poate crește, nu scădea, chiar la o dobândă IRCC de 5,99%. Verifică simularea completă înainte de a refinanța.

Un refuz de la o bancă înseamnă că nu obții credit nicăieri?

Nu. Fiecare bancă are scoring intern propriu, cu praguri diferite de risc pentru venituri variabile sau garanții. Un dosar refuzat la o bancă poate fi aprobat la alta, mai ales cu suma ajustată sau perioadă diferită de rambursare.