Un raport de credit arată trecutul tău: ce credite ai avut și cum le-ai plătit, așa cum apar la Biroul de Credit. Un raport de eligibilitate privește înainte. Compară veniturile și datoriile tale cu criteriile publice ale băncilor și îți arată orientativ unde te-ai putea încadra. Niciunul dintre ele nu înseamnă aprobarea creditului.
Ce este un raport de credit?
Raportul de credit este istoricul tău de plătitor. Cuprinde creditele, cardurile de credit și overdrafturile pe care le ai sau le-ai avut. Arată și cum ți-ai plătit ratele.
În România, aceste informații sunt centralizate de Biroul de Credit. Băncile le consultă atunci când îți analizează cererea. Oricine își poate cere propriul raport, direct de la Biroul de Credit.
Raportul de credit nu îți spune dacă primești un împrumut. Îți arată doar ce văd băncile despre felul în care ți-ai plătit datoriile până acum.
Ce verifici în raportul tău
- credite pe care nu le recunoști sau pe care le-ai închis demult;
- întârzieri la plată și perioada în care au apărut;
- carduri de credit sau overdrafturi uitate, pe care banca le vede la analiză;
- datele personale, care trebuie să fie corecte.
Raport de bonitate: ce înseamnă, de fapt, bonitatea
Bonitatea este capacitatea ta de a rambursa un credit. Nu primești un document cu acest nume. Bonitatea este evaluarea pe care o face banca.
Banca pornește de la venitul tău net. Scade ratele pe care le plătești deja. Apoi vede cât îți rămâne pentru o rată nouă. Din acest calcul rezultă gradul de îndatorare.
Limitele gradului de îndatorare sunt stabilite de BNR prin Regulamentul nr. 17/2012. Același regulament stabilește regulile pentru avans și pentru durata creditelor de consum. Fiecare bancă își aplică apoi propriile criterii, în interiorul acestor limite.
La creditele ipotecare, OUG nr. 52/2016 obligă banca să îți evalueze bonitatea înainte de semnarea contractului.
Cine caută un „raport de bonitate” vrea, de obicei, să afle dacă își permite o rată. Răspunsul nu apare în raportul de credit.
Ce este un raport de eligibilitate?
Raportul de eligibilitate compară situația ta cu criteriile publice ale băncilor. Ia în calcul vârsta, venitul, tipul venitului, ratele existente, suma dorită și durata creditului.
Rezultatul este o listă cu băncile la care te încadrezi orientativ. Pentru celelalte, afli ce anume nu se potrivește.
Iată un exemplu din criteriile verificate în septembrie 2026. Majoritatea celor 13 bănci analizate acceptă ca ultima rată să fie plătită până la 70 de ani. La Raiffeisen Bank, limita este de 65 de ani.
Așadar, o persoană de 45 de ani care vrea un credit pe 25 de ani se poate încadra la unele bănci și la altele nu. Diferă și sumele maxime: de la 120.000 lei la Patria Bank până la 250.000 lei la Banca Transilvania, Raiffeisen Bank și Garanti BBVA.
eRaport nu este bancă și nici broker. Nu intermediază credite și nu primește comision de la bănci. Raportul nostru este o analiză de eligibilitate, nu o aprobare. Decizia finală aparține băncii, după ce îți verifică actele și istoricul.
Care e diferența, pe scurt?
- Raportul de credit arată trecutul: datoriile tale și felul în care le-ai plătit. Îl obții de la Biroul de Credit.
- Bonitatea arată prezentul: dacă venitul tău acoperă o rată nouă. O calculează banca, în limitele stabilite de BNR.
- Raportul de eligibilitate te ajută să te pregătești: îți arată la ce bănci te încadrezi orientativ, înainte să depui cererea.
Cum pot verifica dacă mă calific pentru un credit?
Poți face o verificare orientativă în câțiva pași, fără să depui nicio cerere la bancă.
- Cere-ți raportul de credit de la Biroul de Credit și caută eventualele erori.
- Fă lista veniturilor. Salariul, venitul din PFA, pensia și chiriile nu sunt luate în calcul la fel de toate băncile.
- Adună ratele pe care le plătești și limitele cardurilor de credit sau ale overdrafturilor.
- Stabilește suma și durata. Calculează ce vârstă vei avea la ultima rată.
- Compară-te cu criteriile băncilor. Poți face asta cu un raport de eligibilitate pentru persoane fizice. Costă 49 de lei și este disponibil pentru nevoi personale, credit ipotecar sau refinanțare.
- Depune cererea abia după acești pași, la banca la care te încadrezi cel mai bine.
Ce arată datele eRaport
Potrivit datelor eRaport, 80% dintre persoanele care și-au făcut un raport se încadrează la cel puțin o bancă. Un raport tipic arată 11 bănci eligibile din cele 13 analizate.
Dintre persoanele care nu plătesc nicio rată, 92% se încadrează la cel puțin o bancă. Dintre toate persoanele care și-au făcut un raport, 23% au deja un card de credit sau un overdraft. Tot 23% au și alte venituri decât salariul, de exemplu din PFA, pensie sau chirii.
Cifrele provin din rapoartele noastre, în formă anonimă. Ele nu descriu întreaga piață a creditelor.
Și pentru firme?
La firme, banca se uită la alte date. Vechimea, asociații și sediul apar la Registrul Comerțului (ONRC). Datoriile la buget și certificatul de atestare fiscală se obțin de la ANAF.
Vechimea contează mult. Conform datelor eRaport, 51% dintre firmele analizate se încadrează la cel puțin o bancă. Procentul este de 35% la firmele cu vechime sub doi ani și de 61% la cele cu cel puțin doi ani de activitate.
Pentru firme există rapoarte de eligibilitate pentru persoane juridice, la 79 de lei. Acoperă credite pentru investiții, capital de lucru și refinanțare.
Ce nu poate face niciun raport
Niciun raport nu garantează aprobarea creditului. Banca poate cere documente suplimentare și face propria analiză.
Nici dobânda nu este sigură dinainte. Dobânzile orientative ale băncilor analizate erau între 8,5% și 13,75% în septembrie 2026. Dobânda finală o afli doar din oferta băncii.
La creditele noi în lei cu dobândă variabilă pentru persoane fizice, indicele de referință este IRCC. A fost introdus prin OUG nr. 19/2019, iar BNR îl publică trimestrial.
Înainte de semnare, banca trebuie să îți dea informațiile esențiale despre credit, inclusiv DAE. La creditele de consum, această obligație este prevăzută de OUG nr. 50/2010. Citește aceste informații înainte să semnezi.
Surse
- Biroul de Credit
- Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare
- OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
- OUG nr. 19/2019 (introduce IRCC)
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
- Oficiul Național al Registrului Comerțului (ONRC)
- ANAF
